Банкрутство по кредитах у 2026 році — як позбутися кредитних боргів

Кредити задушили, а платити нічим? Банкрутство по кредитах — це законний спосіб списати банківські позики, борги мікрофінансових компаній і навіть залишок по іпотеці через господарський суд. Процедуру дозволяє Кодекс України з процедур банкрутства (КУзПБ), і за нею тисячі українців щороку виходять з боргової ями чистими. Але є нюанси: не всі борги списуються, застава й поручителі — окрема історія, а зробити все правильно самому майже нереально. Розкладемо по поличках.

Одразу чесно: банкрутство — це суд. А суд — це адвокат. Нижче пояснимо, коли ця процедура рятує, коли навпаки шкодить, і що з нею робити.

Чи можна списати кредити через банкрутство фізособи?

Так, кредити списуються через банкрутство — це і є головна мета процедури для звичайної людини. Суд визнає вас неплатоспроможним, ваше майно (те, що підлягає продажу) реалізують, а всю решту кредитних боргів списують назавжди. Банк уже не зможе вимагати ці гроші, колектори — теж.

Через процедуру банкрутства списуються майже всі споживчі борги. Кредити банків — картки, готівкові позики, розстрочки. Мікропозики МФО — ті самі «до зарплати», які ростуть як снігова куля. Автокредити. Залишок по іпотеці після того, як заставну квартиру продадуть. Комунальні борги, борги за зв'язок та інтернет, навіть офіційно оформлені борги перед приватними людьми.

З нашого досвіду, найчастіше до банкрутства доводять саме мікрокредити. Людина взяла 5 000 грн «на пару днів», не віддала вчасно — і через рік винна вже 40 000 через шалені відсотки. Банкрутство обриває цей ланцюг. Детальніше про сам механізм ми розібрали у статті bankrutstvo-fizosoby, а тут сфокусуємось саме на кредитному боці.

Які кредити списуються, а які борги залишаться назавжди?

Списуються всі кредитні та фінансові борги, але низка зобов'язань особистого характеру не списується ніколи — навіть після визнання вас банкрутом. Це прямо передбачено КУзПБ, і жоден суд це правило не обійде.

Ось як це виглядає на практиці:

Запам'ятайте просте правило: гроші, які ви комусь винні за договором (кредит, позика, послуга), — списуються. Гроші, які ви винні через шкоду людям або дітям (аліменти, каліцтво, злочин), — ні. Це логічно: держава не дозволить сховатися від дитини чи потерпілого за банкрутством.

До речі, часто питають про податкові борги. Більшість із них теж списується разом з кредитами — крім тих, що пов'язані з кримінальними справами. Повний розбір того, що зникає, а що ні, — у матеріалі spysannya-kredytnyh-borgiv.

Коли можна оголосити банкрутство по кредитах?

Подати заяву про банкрутство можна, якщо ваш прострочений борг перевищує 30 мінімальних зарплат — це близько 259 410 грн станом на 2026 рік (мінзарплата у 2026-му — 8 647 грн). Але це не єдина підстава.

За статтею 115 КУзПБ, фізособа має право звернутися до суду в одному з випадків:

1. Розмір прострочених боргів — від 30 мінзарплат (≈259 410 грн у 2026 році). Це базова кількісна умова.
2. Ви припинили платити по кредитах, і несплачена сума перевищує половину щомісячного платежу по кожному з них.
3. Є обставини, які явно показують, що найближчим часом ви не зможете виконати зобов'язання (наприклад, втратили роботу, стали інвалідом).

Важливий момент, який плутають усі: справи про банкрутство фізосіб розглядає господарський суд, а не звичайний районний. Хоч ви й не підприємець. Так побудовано КУзПБ — уся неплатоспроможність, і компаній, і людей, іде через господарську юрисдикцію.

Чесно кажучи, самому визначити, чи підходить ваша ситуація під ці умови, складно. Ми на консультації дивимось на структуру боргів, доходи, майно — і кажемо прямо: варто йти в банкрутство чи є розумніший вихід. Іноді вигідніше домовитись із банком, а іноді — швидше в суд.

Що буде з квартирою в іпотеці та заставним майном?

Заставне майно при банкрутстві продають, а гроші від продажу першими отримує заставний кредитор (банк). Це головна відмінність застави від звичайного кредиту: іпотечна квартира чи заставне авто — не захищені, їх реалізують у процедурі.

Тут працює важливе правило про єдине житло. Квартиру площею до 60 кв. м або будинок до 120 кв. м, якщо це ваше єдине житло, — не продають. Ви його зберігаєте. АЛЕ! Цей захист не діє, якщо житло перебуває в іпотеці або заставі. Заставлену квартиру продадуть, навіть якщо вона єдина, — бо ви самі віддали її банку в забезпечення.

От уявіть ситуацію: людина винна банку 800 000 грн по іпотеці, квартиру оцінили в 600 000. Квартиру продають, 600 000 віддають банку, а решту 200 000 грн боргу — списують. Тобто навіть заставний борг не «висне» повністю: після реалізації застави залишок зникає. У цьому й сила банкрутства проти звичайного стягнення, де банк може роками довбати вас через borgy-po-kredytah і виконавчу службу.

Що робити з валютними кредитами та валютною іпотекою?

Валютні кредити теж списуються через банкрутство, але з ними ситуація складніша через питання курсу та реструктуризації. Багато хто досі вірить у «мораторій на валютну іпотеку» — тут треба внести ясність.

Старий мораторій, який забороняв банкам відбирати заставні квартири за валютними кредитами (Закон №1304-VII від 2014 року), скасовано. Його дію припинив Закон №1381-IX ще у 2021 році. Замість заборони стягнення держава запровадила обов'язковий механізм примусової реструктуризації валютних кредитів — борг перераховують у гривню за спеціальною формулою (усереднений курс між датою видачі кредиту та датою реструктуризації).

Що це означає для вас у 2026 році? Загального захисту «валютну квартиру не відберуть» більше немає. Але в межах банкрутства валютний борг фіксується в гривні й далі списується за загальними правилами. З нашого досвіду, для валютних позичальників банкрутство часто вигідніше за реструктуризацію — бо реструктуризація лишає борг, а банкрутство його прибирає.

Тут категорично не радимо діяти навмання. Валютні справи — найскладніші: курсові перерахунки, оцінка застави, позиція банку. Без адвоката легко втратити і квартиру, і не списати борг.

Чи звільняє банкрутство поручителів від боргу?

Ні — банкрутство боржника НЕ звільняє поручителя. Це найбільша й найболючіша пастка. Якщо за ваш кредит поручився хтось (чоловік, дружина, друг, батьки), то після списання вашого боргу банк піде стягувати ці гроші з поручителя.

Логіка проста: поручитель — це запасний платник. Ви оголосили банкрутство, ваш борг перед банком закрито, але зобов'язання поручителя перед банком нікуди не діло. Банк подасть у суд уже на нього.

Ще складніше з майновим поручителем — людиною, яка віддала своє майно (наприклад, свою квартиру) в заставу за чужий кредит. Верховний Суд визнав, що майновий поручитель у справі про банкрутство отримує статус боржника. Тобто його заставне майно теж під загрозою реалізації.

Що з цим робити? На консультації ми завжди питаємо: хто поручився? Бо часто має сенс заводити банкрутство разом — і боржника, і поручителя, або спершу прорахувати, як захистити поручителя. Наосліп тут не можна — можна списати свій борг і підставити близьку людину.

Як проходить процедура списання кредитів через суд?

Списання кредитів через банкрутство — це судовий процес на 6–12 місяців, який веде арбітражний керуючий під контролем господарського суду. Самостійно пройти його майже неможливо: потрібні десятки документів і юридично бездоганна заява.

Ось загальна послідовність:

1. Збір документів. Список кредиторів, опис майна, декларація про доходи за 3 роки, копії кредитних договорів. Перелік — у матеріалі bankrutstvo-fizosoby.
2. Подання заяви до господарського суду за місцем реєстрації. Заяву готує адвокат — помилка в ній = відмова у відкритті провадження.
3. Внесення авансу. Наперед на депозит суду вносять винагороду арбітражного керуючого за кілька місяців — це основна витрата процедури.
4. Відкриття провадження і мораторій. Із цього моменту банки та колектори не мають права вас турбувати, нараховувати відсотки чи стягувати борг поза процедурою.
5. Реструктуризація або погашення боргів. Суд або затверджує план реструктуризації, або переходить до продажу майна й погашення.
6. Списання залишку. Що не покрилося майном — суд списує. Ви виходите без боргів.

На кроці 4 більшість клієнтів вперше за роки видихають: дзвінки колекторів припиняються законно. Це, до речі, окрема причина йти в банкрутство — навіть поки триває процедура, вас уже не мають права тероризувати.

Коли банкрутство по кредитах вигідне, а коли ні?

Банкрутство вигідне, коли боргів багато, майна мало, а доходи не дозволяють розрахуватись роками. І навпаки — воно шкідливе, якщо у вас є цінне майно, яке ви втратите, а борг при цьому невеликий.

Після банкрутства настають наслідки на кілька років: п'ять років не можна повторно оголосити банкрутство, п'ять років при спробі взяти кредит ви зобов'язані повідомляти про свій статус, три роки ви не вважаєтесь особою з бездоганною діловою репутацією. Про всі наслідки детально — у статті naslidky-bankrutstva-fizosoby.

Ми говоримо клієнтам прямо: банкрутство — це не «кнопка списати все безкоштовно». Це серйозний крок з ціною. Але коли борги вже зруйнували життя — це законний шанс почати з нуля.

Скільки коштує банкрутство по кредитах?

Основна витрата — це аванс винагороди арбітражного керуючого, який вносять на депозит суду наперед за кілька місяців. Плюс судовий збір за подання заяви та витрати на оцінку майна. Точні суми залежать від вашої ситуації, тому їх варто уточнити на консультації.

Здається дорого? Порахуйте інакше. Якщо у вас 300 000 грн боргу, який росте на відсотки щомісяця, — витрати на процедуру окупляться самим фактом списання. Люди роками віддають банкам більше, ніж коштує вся процедура банкрутства.

Головне — не економити на адвокаті. Заяву, яку суд поверне через помилку, доведеться подавати заново, втративши час і гроші. Кому потрібен захист — залиште заявку, і ми підберемо адвоката, який проведе банкрутство й спише ваші кредити законно. Як обрати фахівця саме під банкрутство — читайте у advokat-po-bankrutstvu.

Чим банкрутство відрізняється від реструктуризації кредиту?

Банкрутство списує борг назавжди, а реструктуризація лише розтягує його в часі — ви все одно платите, але меншими сумами й довше. Це два різні інструменти для різних ситуацій, і плутати їх — дорога помилка.

Реструктуризація — це домовленість із банком: зменшили щомісячний платіж, продовжили строк, іноді простили частину відсотків. Борг залишається вашим. Ви й далі клієнт банку, платите роками, а кредитна історія псується поступово. Підходить, коли дохід є, просто тимчасово впав.

Банкрутство — це радикальний вихід. Борг зникає повністю (крім особистих зобов'язань), але ви втрачаєте частину майна й отримуєте обмеження на 5 років. Підходить, коли платити реально нічим і перспектив немає.

З нашого досвіду, люди часто хапаються за реструктуризацію, бо «страшно банкрутитись», — і через рік знову в тій самій ямі, тільки борг ще більший. Тому на консультації ми чесно рахуємо обидва варіанти й кажемо, який справді вигідніший саме вам.

Що робити, якщо банк уже подав до суду за кредит?

Якщо банк уже подав позов або отримав судовий наказ — це не пізно для банкрутства, а часто навпаки сигнал, що час діяти. Відкриття провадження про неплатоспроможність зупиняє стягнення й переводить усі вимоги кредиторів у єдину процедуру.

Коли банк судиться з вами по кредиту, він хоче стягнути борг через виконавчу службу — арешт рахунків, зарплати, майна. Банкрутство перериває цей сценарій: після відкриття провадження діє мораторій, і окреме стягнення зупиняється. Усі кредитори стають у чергу в межах однієї справи.

Але тут важлива швидкість. Що більше банк устигне стягнути через виконавців до вашого банкрутства — то менше залишиться для списання. Тому, коли клієнт каже «банк подав до суду», ми не зволікаємо. Що робити з судовим позовом банку покроково — розбираємо окремо, а якщо коротко: не ігноруйте позов, а швидко оцініть з адвокатом, чи не час у банкрутство.

Висновок

Банкрутство по кредитах — реальний і законний спосіб позбутися банківських боргів, мікропозик і навіть валютної іпотеки через господарський суд. Списується майже все, крім аліментів, шкоди здоров'ю та кримінальних штрафів. Але застава, поручителі й наслідки на 5 років вимагають тверезого розрахунку до того, як подавати заяву.

Не намагайтесь пройти цей шлях самі — ціна помилки надто висока. Залиште заявку на yurkontakt.com, і ми підберемо адвоката по банкрутству, який оцінить вашу ситуацію та спише кредити через суд.

Де знайти адвоката для такої справи: у каталозі ЮрКонтакт зібрані перевірені адвокати по всій Україні. Перегляньте профілі за своїм містом: адвокат з банкрутства Київ, Харків, Одеса, Дніпро, Львів — або оберіть інше місто в каталозі. Перша консультація безкоштовна.

---

Інформація актуальна станом на 2026 рік. Кожна ситуація індивідуальна — розмір боргу, наявність застави й поручителів змінюють стратегію. Це оглядовий матеріал, а не юридична консультація. Перед поданням заяви про банкрутство отримайте консультацію адвоката.