Банкрутство фізичної особи у 2026 році — як списати борги через суд

Борги ростуть швидше, ніж ви встигаєте гасити. Дзвонять із банку, потім із другого, потім колектори. І ось приходить думка, яку люди бояться вимовити вголос: «а що, як просто списати все через банкрутство?» Так от — це реально. Банкрутство фізичної особи у 2026 році — це законна судова процедура, яка дозволяє людині, що не тягне борги, офіційно визнати себе неплатоспроможною і звільнитися від них через господарський суд.

Ця стаття — повний розбір станом на 2026 рік. Коли можна подати на банкрутство, до якого суду йти, з яких етапів складається справа, що НЕ спишуть за жодних умов, які обмеження чекають на банкрута протягом п'яти років і скільки все це коштує. Одразу чесно: пройти цей шлях самому, без адвоката, майже нереально — і нижче поясню чому. Але спершу — по суті.

Що таке банкрутство фізичної особи?

Банкрутство фізичної особи — це судова процедура визнання громадянина неплатоспроможним, яка регулюється Кодексом України з процедур банкрутства (КУзПБ) і дозволяє або реструктуризувати борги на посильних умовах, або списати їх повністю, коли платити вже нічим. Простими словами: держава дає людині, що потонула у боргах, законний спосіб почати з чистого аркуша.

Уявіть це як «перезавантаження». Ви приходите до суду, чесно показуєте: ось мої борги, ось мої доходи, ось моє майно — я фізично не можу все це виплатити. Суд перевіряє, призначає незалежну людину (арбітражного керуючого), і далі — або складається план, за яким ви гасите частину боргу роками, або майно продається, а решта боргу списується назавжди.

Важливо розуміти одну річ, яка лякає найбільше. Банкрутство — це не «кримінал» і не «чорна мітка на все життя». Це нормальний правовий інструмент, яким у Європі та США користуються мільйони людей. З нашого досвіду, до адвокатів ЮрКонтакт найчастіше приходять саме тоді, коли борг уже передали колекторам або банк подав позов — а треба було на кілька місяців раніше. Про це детально у матеріалі bankrutstvo-po-kredytah.

Коли можна подати на банкрутство фізособи?

Подати заяву на банкрутство можна, коли ви фактично не спроможні обслуговувати борги — і для цього достатньо однієї з підстав, передбачених статтею 115 КУзПБ. Найпоширеніша: ви припинили гасити кредити чи інші планові платежі в розмірі понад 50% місячних зобов'язань і робите це вже понад два місяці.

Ось тут — головний міф, який варто розбити одразу. Багато хто думає, що для банкрутства потрібен якийсь величезний борг — «мільйон, не менше». Це не так. Для заяви самого боржника закон НЕ встановлює мінімальної суми боргу. Хоч 100 тисяч, хоч 5 мільйонів — якщо ви об'єктивно не можете платити, підстава є. Поріг у 30 мінімальних зарплат стосується зовсім іншого — банкрутства підприємств за заявою кредитора, і до фізособи він не має відношення.

Другий важливий нюанс. Ініціювати банкрутство фізичної особи може ТІЛЬКИ сама людина-боржник. Ні банк, ні колектор, ні кредитор — ніхто з них не має права подати на ваше банкрутство. Це ваш і лише ваш інструмент захисту. Кредитор може подати на вас звичайний позов про стягнення — а от «оголосити вас банкрутом» проти вашої волі не може ніхто.

До якого суду подавати заяву про банкрутство?

Заяву про банкрутство фізичної особи подають до господарського суду за місцем реєстрації (проживання) боржника. Це часто дивує: людина не займається бізнесом, а справу все одно розглядає ГОСПОДАРСЬКИЙ суд, не загальний цивільний. Так прописано в Кодексі — усі справи про неплатоспроможність, і громадян теж, віднесені до господарської юрисдикції.

Чому це принципово? Тому що процедура в господарському суді має свою специфіку, свої строки, свої вимоги до документів. Помилка у заяві або неповний пакет документів — і суд залишає заяву без руху або взагалі повертає. А час іде, борги ростуть, відсотки капають. Тому заяву про відкриття провадження (це стаття 116 КУзПБ) готують максимально ретельно.

Чесно кажучи, саме на етапі подачі найчастіше все й «сипеться» у тих, хто робить це самотужки. Не той суд, не той перелік майна, не докази прострочення, не авансована винагорода керуючого — і місяці роботи в нікуди. Який саме комплект документів потрібен і як його зібрати без помилок — ми розписали в окремому гайді dokumenty-dlya-bankrutstva. А про роль адвоката на цьому етапі — у матеріалі advokat-po-bankrutstvu.

Які етапи проходить справа про банкрутство?

Справа про банкрутство фізособи проходить два ключові етапи: спочатку реструктуризація боргів, і лише якщо вона неможлива — погашення боргів із подальшим списанням залишку. Це не «одразу все спишуть» — суд спершу шукає спосіб, щоб ви розрахувалися хоча б частково.

Етап перший — реструктуризація. Арбітражний керуючий разом із вами і кредиторами складає план: скільки, кому і протягом якого часу ви реально можете виплатити. План реструктуризації (стаття 124 КУзПБ) розрахований зазвичай до п'яти років. Якщо ваших доходів вистачає, щоб за цей час покрити хоча б частину боргів на прийнятних умовах, — суд затверджує план, і ви гасите за графіком. Це м'який сценарій: майно зберігається, борги стають підйомними.

Етап другий — погашення боргів і звільнення. Якщо доходів немає, план узгодити не вдалося або він провалився, суд визнає вас банкрутом і вводить процедуру погашення. Майно (крім того, на яке за законом не можна звертати стягнення — єдине житло в певних межах, речі побуту) продають, гроші розподіляють між кредиторами за черговістю. А потім — найголовніше: суд ухвалює рішення про звільнення боржника від боргів (стаття 134 КУзПБ). Усе, що не вдалося покрити з проданого майна, списується. Назавжди. Детально механізм списання розібрано у статті spysannya-borgiv.

Покроковий розбір усієї процедури — від першої заяви до ухвали про звільнення — ми зібрали окремо: yak-staty-bankrutom.

Хто такий арбітражний керуючий і навіщо він у справі?

Арбітражний керуючий — це незалежний фахівець, якого призначає суд, щоб він вів вашу справу про банкрутство: перевіряв майно, працював із кредиторами і контролював виконання плану. Без нього справа не рухається — це обов'язкова фігура, а не «на розсуд».

Що конкретно він робить? Проводить інвентаризацію та оцінку вашого майна, розглядає й перевіряє вимоги кредиторів (щоб ніхто не «дописав» вам зайвого боргу), скликає збори кредиторів, а на етапі погашення — організовує продаж майна і розподіляє гроші за встановленою законом черговістю. Його обов'язки прописані у статті 114 КУзПБ.

От тут виникає найпоширеніше непорозуміння. Арбітражний керуючий — НЕ ваш захисник. Він незалежний і діє в інтересах усієї процедури, а не тільки боржника. Тому інтереси саме боржника в суді представляє адвокат — це різні ролі. Керуючий веде процедуру, адвокат бореться за ваш результат: щоб борги списали, а не «завернули» справу на пів дорозі. І, до речі, саме адвокат допомагає добитися звільнення від авансування винагороди керуючого у складних матеріальних ситуаціях.

Які борги НЕ списуються при банкрутстві?

Не всі борги можна списати — стаття 125 КУзПБ прямо перелічує вимоги, які залишаються з вами навіть після банкрутства. Це принципово: люди іноді думають, що банкрутство «обнуляє геть усе», і потім розчаровуються. Тож розберемося чесно.

Не підлягають списанню три головні категорії. Перша — аліменти. Держава захищає дитину, і жодне банкрутство не звільнить вас від обов'язку її утримувати. Друга — відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоров'я або смертю, а також шкоди від кримінального правопорушення. Логіка та сама: постраждала людина не має платити за чужу неплатоспроможність. Третя — заборгованість зі сплати єдиного соціального внеску та інших обов'язкових платежів.

Що це означає на практиці? Якщо весь ваш борг — це кредити, картки, мікропозики, борги за розписками — його реально списати повністю. А от якщо серед боргів є аліментна заборгованість або відшкодування шкоди здоров'ю — ця частина залишиться, скільки б банкрутств ви не проходили. Про повне списання кредитних боргів окремо — у матеріалі bankrutstvo-po-kredytah. Якщо ж ви поки на етапі боротьби з банком і колекторами, а до банкрутства ще не дійшли, почніть із гайду borgy-po-kredytah. А про стягнення боргів з іншого боку конфлікту — у styagnennya-borgu.

Які наслідки та обмеження банкрутства на 5 років?

Після визнання банкрутом настає низка обмежень, головні з яких діють протягом п'яти років — вони закріплені у статті 135 КУзПБ. Так, борги списують, але «безкоштовного сиру» не буває: держава ставить певні рамки, щоб механізмом не зловживали.

Найважливіше обмеження: протягом п'яти років ви не зможете подати на банкрутство повторно (виняток — якщо ви за цей час погасили всі борги повністю). Друге: п'ять років перед укладенням договорів позики, кредиту, поруки чи застави ви зобов'язані письмово повідомляти іншу сторону про те, що були визнані банкрутом. А ще протягом трьох років особа не вважається такою, що має бездоганну ділову репутацію — це може вплинути на нові кредити.

Чи страшно це насправді? З нашого досвіду — ні, якщо порівнювати з альтернативою. Багато хто панікує через «зіпсовану репутацію». Але подумайте: якщо ви вже не платите за кредитами, у вас арештовані рахунки і виконавча служба «висить» на зарплаті — ваша кредитна історія й так уже зруйнована. Банкрутство натомість закриває питання назавжди. Повний і чесний перелік плюсів та мінусів ми розібрали у статті naslidky-bankrutstva-fizosoby.

Скільки коштує банкрутство фізичної особи у 2026 році?

Головна витрата при банкрутстві фізособи — це авансування винагороди арбітражного керуючого, і у 2026 році вона становить 49 920 грн. Сума не випадкова: це 15 прожиткових мінімумів для працездатних осіб (по 3 328 грн у 2026 році), тобто оплата роботи керуючого за три місяці наперед. Без цього авансу на депозитний рахунок суду справу просто не відкриють — навіть якщо ви відповідаєте всім іншим умовам.

А ось приємна новина: судовий збір за подання заяви про власне банкрутство фізична особа НЕ сплачує. Тобто держмито тут відсутнє — на відміну від звичайних судових позовів. Основні гроші йдуть саме на керуючого. За наявності складного майна можливі також витрати на його оцінку та продаж, але це вже індивідуально.

Чи можна зменшити ці витрати? У деяких випадках — так. Закон допускає звільнення від авансування винагороди керуючого, коли матеріальний стан боржника цього не дозволяє, — але це треба грамотно обґрунтувати в суді. Саме тут адвокат окупається: правильно поданий доказ скрутного становища економить ті самі 50 тисяч. Чесно кажучи, для людини в боргах це серйозна сума, і воювати за неї варто.

Самостійно чи з адвокатом провести банкрутство?

Провести банкрутство можна і самому, але шанси довести справу до списання боргів без адвоката — низькі. Це не реклама заради реклами, а тверезий погляд на статистику: справа про неплатоспроможність триває місяцями, має жорсткі процесуальні строки і десятки документів, де одна помилка коштує всієї справи.

Подумайте самі. Треба правильно визначити підставу, зібрати повний пакет документів, коректно скласти заяву до господарського суду, пройти співбесіди з керуючим, відбити необґрунтовані вимоги кредиторів, а на фініші — переконати суд ухвалити рішення про звільнення від боргів. На кожному з цих кроків людину без юридичної підготовки чекає пастка. Кредитори ж, навпаки, наймають своїх юристів, щоб завадити списанню.

Ми в ЮрКонтакт бачимо це постійно: людина півроку намагається сама, отримує відмову за відмовою, а потім приходить — і виявляється, що половину можна було зробити інакше. Адвокат тут — не розкіш, а страховка вашого результату. Він веде справу так, щоб борги реально списали, а не щоб ви ще й залишилися винні керуючому.

Скільки триває процедура банкрутства фізособи?

Процедура банкрутства фізичної особи в середньому триває від 6 місяців до 1,5-2 років — точний строк залежить від того, чи є у вас майно, скільки кредиторів і чи не оскаржують вони хід справи. Швидко «за тиждень» не буває: це повноцінний судовий процес зі своїми стадіями.

Що впливає на строк? Насамперед — сценарій. Якщо доходів немає взагалі і майна теж, справа рухається до списання швидше — суд бачить, що реструктуризувати нема з чого. Якщо ж є майно чи стабільний дохід, спершу відпрацьовують план реструктуризації, а це вже роки. Другий фактор — активність кредиторів. Банки нерідко оскаржують кожен крок, заявляють заперечення, вимагають додаткових перевірок — і кожне таке заперечення розтягує процес.

На практиці виглядає так. Людина з «голими» боргами по кредитах і без майна проходить процедуру приблизно за 8-12 місяців. А ось коли є квартира понад норму, авто чи спірні угоди за останні роки — керуючий усе це перевіряє, і справа легко переходить за рік. До речі, саме тому важливо не «дарувати» майно родичам напередодні банкрутства: такі угоди суд може оскаржити й повернути майно в масу. Про типові помилки підготовки — далі.

Що зробити перед поданням заяви на банкрутство?

Перед поданням заяви на банкрутство потрібно чесно оцінити свою ситуацію, зібрати документи і НЕ робити різких рухів із майном — саме на цьому етапі закладається успіх або провал усієї справи. Підготовка вирішує більше, ніж сам суд.

1. Порахуйте всі борги і доходи. Складіть повний список: кому, скільки, за яким договором ви винні, і скільки реально заробляєте. Це основа для визначення підстави за ст.115 КУзПБ.
2. Не переоформлюйте майно на родичів. Дарування квартири мамі за місяць до банкрутства — червоний прапорець. Суд і керуючий перевіряють угоди за останні роки й можуть їх скасувати.
3. Не беріть нових кредитів «наостанок». Позика, взята напередодні банкрутства без наміру повертати, може бути розцінена як недобросовісна дія — і завадити списанню.
4. Зберіть документи. Паспорт, код, довідки про доходи, договори кредитів, дані про майно, докази прострочення. Повний перелік — у гайді dokumenty-dlya-bankrutstva.
5. Проконсультуйтеся з адвокатом ДО подачі. Одна консультація на старті рятує від помилок, які потім не виправити.

Чому це критично? Тому що банкрутство — процедура добросовісного боржника. Суд списує борги тому, хто чесно опинився у скруті, а не тому, хто спробував «кинути» кредиторів і сховати майно. Спроби схитрувати навпаки закривають дорогу до списання. З нашого досвіду, найгірше — коли людина спочатку «намудрувала» сама, а потім прийшла до адвоката: розплутувати вже складніше, ніж зробити правильно з першого разу.

Висновок: як списати борги через суд

Банкрутство фізичної особи у 2026 році — це законний і робочий спосіб позбутися непідйомних боргів через господарський суд. Підстава для заяви — прострочення понад 50% платежів більше двох місяців (ст.115 КУзПБ), мінімальної суми боргу немає, а ініціювати процедуру може тільки сам боржник. Справа проходить через реструктуризацію або через продаж майна зі списанням залишку (ст.134). Не спишуть лише аліменти, шкоду здоров'ю та обов'язкові платежі (ст.125). Головна витрата — 49 920 грн авансу керуючому; судовий збір не сплачується. Обмеження після банкрутства діють 5 років (ст.135), але порівняно з життям під арештами й дзвінками колекторів — це прийнятна ціна за чистий старт.

Одне залишається незмінним: списання боргів вирішується в СУДІ, і виграти цю справу поодинці — важко. Тому головна порада — не тягніть і не воюйте наосліп. Залиште заявку на yurkontakt.com, і наші фахівці підберуть вам адвоката, який спеціалізується саме на банкрутстві фізосіб і проведе вашу справу до реального списання боргів у суді.

Потрібно списати борги через банкрутство? Залиште заявку — підберемо адвоката, який законно проведе вашу процедуру в господарському суді й доб'ється звільнення від боргів.

Інформація актуальна станом на 2026 рік і має загальний характер. Кожна ситуація індивідуальна — суми, строки та підстави залежать від конкретних обставин. Перед поданням заяви про банкрутство рекомендуємо консультацію з адвокатом.

Де знайти адвоката для такої справи: у каталозі ЮрКонтакт зібрані перевірені адвокати по всій Україні. Перегляньте профілі за своїм містом: адвокат з банкрутства Київ, Харків, Одеса, Дніпро, Львів — або оберіть інше місто в каталозі. Перша консультація безкоштовна.